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試水資產證券化： 互聯網金融 “造血”功能升級
穆海潔：互聯網金融才剛剛開始
5'15''
38
第一財經
穆海潔：互聯網金融才剛剛開始
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洪偌馨
日前，京東金融公佈，“京東白條資產證券化”項目已獲批，由華泰證券（上海）資產管理有限公司發行完畢，融資總額為8億元，將於2015年10月在深交所掛牌。
貸款試算表
盡管近年來監管部門大力推進，但無論是從市場的參與主體、總體規模還是基礎資產的類別來看，中國資產證券化市場仍處於較為初級的發展階段。而在這其中，互聯網金融機構參與的更是少之又少。
上一個類似的案例還要追溯到2013年7月，阿裡小貸發行的東證資管-阿裡巴巴專項資產管理計劃。不過作為“第一個吃螃蟹的人”，這個項目僅僅等批文就用瞭7個月的時間。
所以，無論是從資產證券化的角度，還是從互聯網金融的角度，該項目的落地都具有重要的意義：京東白條資產證券化打通瞭消費貸款者和市場投資者之間的資金融通，互聯網金融平臺有瞭更好的資金獲取渠道，自身“造血”功能升級。
應收賬款證券化引入“循環購買”
此次，“京東白條資產證券化”的基礎資產為“京東白條應收賬款”債權，這也是一個完全基於互聯網消費場景產生資產的資產證券化項目，而此前的東證資管-阿裡巴巴專項資產管理計劃可能更聚焦小微企業貸款。
華爾街有句名言，“如果你有一個穩定的現金流，就將它證券化。”
通常所謂的資產證券化，是將能夠產生穩定現金流的一部分資產，打包建立一個資產池，並以其將來產生的現金收益為償付基礎發行證券。其中，現金流的穩定性是最關鍵的因素。
但是，由於京東白條是循環型信用，用戶賒購的應收賬款可以在30天內隨時還款，因此京東白條資產證券化基礎資產的這筆應收賬款餘額會隨著用戶的不同行為而出現波動。
北京大學金融與產業發展研究中心秘書長黃嵩告訴《第一財經日報》記者，一般資產證券化產品的期限都比較長，可以兩年、三年甚至十年計算，但京東白條這個應收賬款的周期一般都較短，可能隻有幾個月甚至幾天，且具體的還款時間還非常不確定。
“這就出現瞭短期資產和長期證券的錯配。”據他介紹，在京東白條的資產證券化產品中，其資產池因為不停地有用戶在還款，京東就需要不停地給資產池註入新的白條應收賬款以維持“池子”的穩定性。
“相應的，對於證券的發起人而言，在證券到期之前，如果應收賬款組合中的資產償還瞭，可以用償還所得的資金購買新的資產，即以基礎資產產生的現金流循環購買新的基礎資產方式組成基礎資產池，如此循環一直到證券到期。”黃嵩稱。
上一次類似的產品出現是2013年7月，阿裡小貸發行的東證資管-阿裡巴巴專項資產管理計劃。引入“循環購買”解決瞭資產包實時變動的問題，令投資人和借款需求更匹配、降低瞭原始權益人的成本並且提高瞭資金效率。
與商業銀行的信貸資產證券化不同，互聯網消費金融、小微企業貸款的證券化實則可看做是大數據信用的證券化。當然，引入“循環購買”對於提供基礎資產的機構的風險甄別能力、技術操作水平都提出瞭更高的要求。
升級“造血”功能
通過資產證券化，互聯網消費金融就有瞭源源不斷的資金來源，打通瞭市場投資者和消費者之間的資金融通。這樣一來，互聯網金融機構自己便有瞭“造血”功能，更重要的是，這個途徑大大降低瞭它們的資金獲取成本。
此前，不少互聯網金融平臺也試圖通過對接P2P網貸平臺，將資產包進行債權轉讓，轉給網貸投資人。例如，2014年6月，分期樂成立自己的P2P網貸平臺桔子金融，直接與分期樂對接。
雖然這樣的方式也在很大程度上提升瞭資金的使用效率，但從成本上來看自然不是最優的選擇。現在P2P產品的年化收益率普遍在7%~12%左右，再算上各種服務費、渠道費，最終成本起碼在15%以上。
而據瞭解，此次京東白條專項資產管理計劃優先1級的債券最低發行利率僅為5.1%，低於當前市場上已經發行的所有涉及互聯網借貸資產證券化產品，也遠低於通過P2P等其他方式獲得資金的成本。
擁有良好的“造血”功能為何如此重要？最簡單的邏輯是，優質的資產總是尋找最便宜的資金。那麼，資金端成本的降低意味著在資產端可以有更大的空間獲取優質的資產，進而形成一個良性的循環。
新聞來源http://finance.qq.com/a/20150923/001606.htm
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